Страхувати нестерпне

Страховка особливо корисна там, де подія малоймовірна, але її наслідки неможливо спокійно оплатити.

Пожежа вдома, тяжка відповідальність перед третьою особою або великі медичні витрати в деяких системах можуть знищити багаторічні заощадження. Передача частини ризику страховику тоді має сенс.

Дрібні й часті витрати часто дешевше оплачувати самостійно. Інакше до їхньої вартості додаються управління, комісія і прибуток страховика.

Це не універсальне правило. Обов’язкове страхування може розподіляти суспільний ризик. Сервісний договір може бути вигідний людині, якій важлива передбачуваність витрат.

Перед покупкою слід перевірити:

• що саме покривається;
• які є винятки;
• розмір франшизи;
• межу виплати;
• строк очікування;
• порядок доведення шкоди;
• репутацію страховика;
• чи можете ви оплатити подію самі.

Страхувати має сенс не предмет, а наслідки його втрати.

Телефон можна замінити. Дані, робота і доступ до рахунків можуть коштувати значно більше за сам телефон.

Страховка не має створювати ілюзію, що ризик зник. Вона лише змінює розподіл його фінансової частини.

Перевірка проста: назвати суму, втрату якої можна пережити за один день, нічого не міняючи в житті. Усе, що нижче, зазвичай дешевше оплачувати самому — за маленький ризик платять премію, з якої ще вирахують витрати і прибуток страховика. Усе, що вище, і є предмет страхування. На практиці роблять навпаки: купують розширену гарантію на навушники і не оформлюють відповідальність перед сусідами знизу, бо навушники зрозумілі й лежать у кишені, а сусіди умоглядні до першого шланга, що луснув.

Корисно дивитися на поліс як на покупку не грошей, а спокою певного розміру — і заздалегідь знати, де цей спокій закінчується. Винятки і франшизу читають рівно один раз: або до підписання, або після події.